Круглый стол «Автострахование. Страховка без страховки?»

Круглый стол «Автострахование. Страховка без страховки?»

14.07.2011

Георгий Драгомиров, адвокат, Саратовская региональная общественная организация «Защита АвтоПотребителей»:
Вы приглашали представителей всех страховых компаний, большую часть информации, которую мы хотели бы от них услышать – количество клиентов, причины задержек выплат по страховым случаям - это является коммерческой тайной. А что касается сложных вопросов, почему, например, выплаты часто не покрывают реальный ущерб, кроме «ну вот так получается», ничего они ответить наверное не смогли бы. Это политика любой компании – снижать свои расходы и повышать норму прибыли.

СаратовИнформ:
По данным за 2010 год, по статистике РСА, в Приволжском федеральном округе было получено компаниями страховых премий по ОСАГО 16% от всех выплат по стране, в деньгах это чуть меньше 15 млрд рублей. А выплаты составили чуть меньше 10,5 млрд рублей. 58% полученных средств компании возвращают в виде страховых платежей, остальное остается у них. Насколько это серьезные средства, учитывая что и компаний немало работает?

Георгий Драгомиров, адвокат, Саратовская региональная общественная организация «Защита АвтоПотребителей»:
Страховой рынок стремится к консолидации. Это происходит потому, что за последние четыре-пять лет размеры страховых премий не менялись. Страховщики все время просчят правительство поднять соответствующие нормативы и коэффициенты. А с учетом инфляции, удорожания автомобилей, запасных частей увеличиваются размеры выплат. Поэтому мелкие компании вынуждены либо разоряться, либо присвоединятся к более крупным. Поэтому вот эта статистика, показатели они нормальные, но не для крупных компаний. Потому что если вот эта разница в премиях и выплатах была бы сосредоточена в десяти руках, то тогда смогла бы покрыть как расходы на содержание сети офисов, экспертов, так и приносить определенную норму прибыли. Но чем больше рук, чем тоньше размазывается масло по хлебу, тем меньше интерес, тем меньше прибыль. Вот у нас совсем недавно так обанкротилась компания ЭСКО, у них приостановлено действие лицензии.

СаратовИнформ:
По той же статистике РСА в 2010 году отозвано лицензий у 15 компаний, в 2009 – у 17. В 2009 году было 16 заявлений о банкротстве страховых компаний, а в 2010 – только два. Все, уже все остальные объединились?

Георгий Драгомиров, адвокат, Саратовская региональная общественная организация «Защита АвтоПотребителей»:Те у кого лицензия приостановлена, не могут заниматься страховыми операциями и думают, что им дальше делать, возможно, присоединяться к тем, у кого лицензии есть. Поэтому количество банкротств меньше, они просто переформатируют свой бизнес. Некоторые компании просто «висят», не подавая заявления о банкротстве. Такое заявление могут подать их кредиторы, но они должны быть крупные, если задолженность перед кредитором к примеру десять тысяч рублей, то такой кредитор уже в силу закона не может подавать заявления о банкротстве. Тем более у страховых компаний основные клиенты – физические лица, которым подавать на банкротство тоже не надо, нет ни времени, ни желания, ни профессиональных знаний для этого. Все конечно крупные игроки получают свои страховые выплаты, а вот тысячи «физиков», собранные с миру по нитке, просто теряют свои деньги.

СаратовИнформ:
Если перевесвти разговор и плоскости интересов компаний к интересам простых страхователей – обычному автолюбителю все равно, сколькор этих компаний будет, какой у них доход. Интересно чтобы не обманули, если вдруг что-то случится и понадобятся страховые выплаты.

Сергей Панфёров, эксперт Саратовской независимой автоэкспертизы:
Знаете, если вы грамотный страхователь, то вами и это будет интересно.

СаратовИнформ:
Что нужно чтобы быть грамотным?



Татьяна Косматова, зам.начальника отдела по защите прав потребителей управления Роспотребнадзора по Саратовской области:
Нужно больше владеть информацией, интересоваться, читать документы. Там вся информация есть. Нужно отличать рекламу от информации. Компании должны всю информацию предоставлять, если нет – делайте выводы. У нас люди идут заключать договор об ОСАГО и даже не читают его. Не говоря о том, чтобы выбрать ту или иную фирму, узнать информацию о ней. Сначала люди отдают деньги, а потом начинают выяснять, если что-то случается не так. В первую очередь защищать себя и свои права должен сам человек. Если он иначально не уделяет этому внимания, то как потом кого-то винить?. Часто нам говорят - зачем тогда столько проверяющих органов, вы тут зачем сидите? Очень частый вопрос. А вы, когда покупаете что-то часто консультируетесь с профессионалами перед этим? Да с теми же чиновниками, потом есть много общественных организаций. Реально же, очень мало людей приходит перед тем как что-то купить за консультацией, зато потом все находят и время и нужные организации. И конечно здесь очень важна роль средств массовой информации и таких вот круглых столов. Не надо все валить на те же страховые компании, просто потребителю надо учиться.

Георгий Драгомиров, адвокат, Саратовская региональная общественная организация «Защита АвтоПотребителей»:
Договора по ОСАГО все одинаковые, их нельзя изменить. Единственное, вы можете уточнить информацию о самой компании. Но тут главный критерий – устойчивость, которую можно оценить по экономическим показателям. Но закон о защите прав потребителей не обязывает компании оказывающие услуги или продающие товар раскрывать свою экономические показатели. Единственный критерий – финансовая устойчивость страховой компании, ее возможность в течение года погашать вашу ответственность. Но такую информацию предоставлять они не обязаны, это вывод самого человека по тем данным, которые он получает в том числе и из рекламы.

СаратовИнформ:
Психологически люди по другому это оценивают. Человек покупает машину, он на ней ездить хочет, а не бумажки страховщиков читать с мелким шрифтом.

Георгий Драгомиров, адвокат, Саратовская региональная общественная организация «Защита АвтоПотребителей»:
Человек купил машину. Что в первую очередь должен сделать? Поставить на учет в ГИБДД. А по закону это можно сделать только заключив договор ОСАГО. Есть пять дней на постановку на учет, а ведь человек работает, у него и так времени мало. А нужно еще очередь в МРЭО отстоять. И поэтому его не интересует иногда даже в какой компании он покупает страховой полис, лишь бы был. А там какая-нибудь страховая компания «Ромашка», годится ее полис для ГИБДД? - Да.- Беру. В этот момент думают о машине, о кредите, о том, какие в нее купить коврики, но не о страховке.


Татьяна Косматова, зам.начальника отдела по защите прав потребителей управления Роспотребнадзора по Саратовской области:
При этом информации в интернете столько много и такие бывают нелепости!

Светлана Изотова - коммерческий директор ООО «Босвис»:
Получается, что человек должен все на все случаи продумать. Но ведь государство пообещало надежное страхование, все действующие компании получают от государства лицензии, почему же им не доверять? Вот пример – ЖАСО, не сразу получила лицензию, а ведь это Российские железные дороги. Если государство выдало лицензию, значит оно проверило, что компания надежная.

Татьяна Косматова, зам.начальника отдела по защите прав потребителей управления Роспотребнадзора по Саратовской области:
У нас лицензии выдают например на алкоголь. Вы уверены, что все что продается в магазинах – хороший продукт?
Да, потом человек спрашивает себя, почему же государство меня не защитило? Но это в нашем менталитете – не убеждаться во всем самим, доверять.

Георгий Драгомиров, адвокат, Саратовская региональная общественная организация «Защита АвтоПотребителей»:
Нет лица или организации, которой было бы интересно просвещать в этих вопросах людей, вкладывая в это деньги. Страховым компаниям интересно продать, автолюбителю нужно купить, а что там дальше – никому не интересно. Целенаправленной работы – семинаров, литературы – нет.

Людмила Шубина, генеральный директор ООО «Босвис»:
Есть мы, страховые брокеры, агенты. Мы как раз объясняем все своим клиентам. В отличие от страховых компаний, которые положили денежки и ждут – придут за ними или нет, мы сопровождаем клиента на весь период страхования, чтобы ни случилось, 24 часа в сутки. Это особенно полезно если человек чувствует себя в чем-то не уверенно или растерялся. Вот на этом строится наш бизнес.
Сейчас мы завалены делами по ОСАГО, и до других видов страхования просто бывает не доходят руки. И люди о них просто не знают. Вот в этом смысле да – просвещением людей в массовом порядке никто не занимается.

Сергей Панфёров, эксперт Саратовской независимой автоэкспертизы:
Прозвучала мысль – как-бы вернуть деньги от страховки, обывательское такое размышление. Заплатил 30 тысяч за страховку, даже если ничего не случилось, хочу их назад. Не понимают люди, что они покупают спокойствие на год.
Теперь как выбрать страховую компанию. Во-первых, у нее должен быть офис, где должен быть коллектив, работать отделы. А то ведь бывает комната в 9 квадратных метров, там сидит девушка и выписывает полисы. Сама компания вся в Москве, а здесь просто полисы выписывают. Был такой пример в моей практике, в дтп участвовало два автомобиля, которые были застрахованы вот у таких девушек. Я им обоим делал заключение и они оба поехали с ним в Москву урегулировать убытки.
Посмотрите в интернете рейтинги компании, найдите ее на сайте РСА. И потом прочитайте хотя бы закон об ОСАГО, вы хотя бы будете знать, куда потом смотреть. А по КАСКО, не поленитесь, пройдитесь по компаниям, почитайте правила. Там очень длинно, но все прописано.

Татьяна Косматова, зам.начальника отдела по защите прав потребителей управления Роспотребнадзора по Саратовской области:
У нас вот так просто читают законы. Потребитель потом выдергивает фразы из него и говорит, а вот смотрите! И доказать, что нужно читать с запятыми, что нужно читать все целиком – невозможно.

Сергей Панфёров, эксперт Саратовской независимой автоэкспертизы:
Пример из моей практики. В правилах прописано, что можно не вызывать ГИБДД. Вот человек задел столбик на парковке и уехал. Компания ему не выплатила ничего, потому что было условие не вызывать ГИБДД если поврежден один только элемент автомобиля. А экспертиза показала, что повредил и бампер и подкрылки.

СаратовИнформ:
Проехать все компании это непросто, можно изучить через интернет. У половины кампаний не будет полных данных на сайте, а у другой половины эти данные будут содержать пункты, которые позволяют им сколько угодно затягивать сроки выплат или признания случая страховым, запрашивать дополнительные документы. Исходя из этого, может получиться, что вообще ни одна компания не подходит?


Георгий Драгомиров, адвокат, Саратовская региональная общественная организация «Защита АвтоПотребителей»:
Мы предупреждали, что если будете все знать, вы вообще никогда не купите себе машину.

Светлана Изотова - коммерческий директор ООО «Босвис»:
Если покупаете машину в салоне, вам не дадут времени выбрать страховую компанию, вы купите КАСКО у тех, с кем у салона партнерское соглашение.

Сергей Панфёров, эксперт Саратовской независимой автоэкспертизы:
Не согласен, смотря какой салон. Мне по требованию распечатали все варианты названных мною страховых компаний. Я всю эту пачку забрал домой и весь вечер выбирал, разбирался.



Светлана Изотова - коммерческий директор ООО «Босвис»:
Можно воспользоваться услугами брокера. И это не как реклама, а как вариант действий. Если я пойду в суд, то не смотря на свою юридическую грамотность, буду обращаться к профессиональному адвокату. Так же и со страховкой. Если вы чувствуете, что не выстоите один на один со страховой компанией – это ваш вариант.

СаратовИнформ:
А общественные организации помогут?

Георгий Драгомиров, адвокат, Саратовская региональная общественная организация «Защита АвтоПотребителей»:
Да, обращайтесь к нам. Это кстати, бесплатно. Люди иногда боятся, что с них так или иначе возьмут за это деньги. Спрашивают, за счет чего мы тогда существуем. Мы тогда объясняем про гранты, про спонсоров, но люди все равно до конца не верят. Вот когда только получат реальную помощь, говорят - спасибо, мы чего-то должны? Предлагаем звонить с вопросами в удобное время, но шквала нет, все себе на уме. А мы и консультируем бесплатно и иски в суд пишем по всем вопросам связанным с автомобилями.

СаратовИнформ:
Вторая по частоте жалоба после затягивания сроков – небольшие суммы выплат, меньшие чем стоимость реального ремонта.

Светлана Изотова - коммерческий директор ООО «Босвис»:
На наш взгляд вторая по частоте жалоба - на то, как сопровождают человека в случае ДТП, кто выезжает, как оформляют, консультируют. Попавший в ДТП человек обычно теряется, это «чужую беду рукой разведу», а когда сам оказываешься в такой ситуации – совсем другое дело. Поэтому мы своим клиентам всегда говорим, не попадайтесь на удочку, когда можно вроде бы не вызывать ГИБДД, сделать все побыстрее. В любом случае вызывайте всех. Если конечно вы уверены, что ущерб менее 25 тысяч, тогда можете обойтись без вызова сотрудников милиции, но это на ваш страх и риск. Если вы вышли во двор, а у вас на машине что-то начерчено и у вас страхование КАСКО – наше мнение – вызывайте участкового. Потому что если не выполните все требования обязательно найдется какой-нибудь изъянчик, за который уцепятся и либо сократят выплаты, либо вообще откажут.

Сергей Панфёров, эксперт Саратовской независимой автоэкспертизы:
Поэтому увидели царапину – возьмите договор и сядьте его читать. Ну что же, что некогда, все равно участкового вы будете ждать еще не один день. А лучше всего прочитать все заранее.

Светлана Изотова - коммерческий директор ООО «Босвис»:
Лучше участкового заранее вызвать)).

СаратовИнформ:
Так мы действительно договоримся, что машину лучше не покупать вообще.

Светлана Изотова - коммерческий директор ООО «Босвис»:
Вот конкретный пример – во дворе сильно оцарапали машину. А в соседнем дворе нашелся автомобиль, на котором еще следы краски остались с пострадавшего авто. Что делать в такой ситуации? Вызвали ГИБДД, зафиксировали, написали заявление. То что краска ваша еще надо доказывать, экспертизу придется производить за свой счет. А хозяин второго авто взял и заявил, что это его оцарапали, а владелец первого авто просто скрылся с места происшествия. Очень долго нам пришлось доказывать правду. Какие тут правила нужно читать? Или такой случай – машина резко сдает назад и бъет едущего сзади нашего клиента. Мы советуем собрать все данные и телефоны у людей вокруг, свидетелей. Потом подъехавшим сотрудникам ГИБДД первый водитель заявляет, что это его ударили сзади, не держали дистанцию. И такая ситуация может произойти когда угодно и где угодно, требуется круглосуточная консультация.

СаратовИнформ:
Есть подобные услуги у страховщиков?

Ольга Кочнева, главный менеджер центра автострахования «ВСК»:
Да, есть. Но не у всех они круглосуточные.

СаратовИнформ:
А есть ли статистика, которая говорит о том, какой процент ваших клиентов остается доволен после того как попадает в ДТП и обращается к вам?

Ольга Кочнева, главный менеджер центра автострахования «ВСК»:
Статистика есть, но я не могу ее озвучить в цифрах. Неудовлетворенные есть. Но бывает и так, что по его рекомендации к нам приходят его знакомые, родственники.

СаратовИнформ:
Консультации в случае ДТП идут через Москву?

Ольга Кочнева, главный менеджер центра автострахования «ВСК»:
Да. Звонок бесплатный.

Георгий Драгомиров, адвокат, Саратовская региональная общественная организация «Защита АвтоПотребителей»:
Представьте, человек ударился в Саратове и объясняет в трубку Москве – «Я с Зарубина а он оттуда вылетает...». А потом человек спросит – а как вызвать ГАИ в Саратове? Что ему ответят? Скажут – 02. А ведь существует отдельный номер городской для вызова инспекторов. Головных офисов в страховых компаний в Саратове вообще нет.

СаратовИнформ:
Если так много подводных камней, может быть не стоит вообще платить серьезные деньги по КАСКО, экономически выгоднее не связываться с этим?

Людмила Шубина, генеральный директор ООО «Босвис»:
Есть случаи, когда вы просто не сможете уклониться от КАСКО, например, когда покупаете авто в кредит.
Но хочу заметить, что кроме негативных моментов которые мы обсуждаем, есть позитивные. Люди стали спокойнее на дорогах, при ДТП. Перестали, говоря откровенно, бить друг другу лица.

Георгий Драгомиров, адвокат, Саратовская региональная общественная организация «Защита АвтоПотребителей»:
Увеличение количества обращений к страховщикам связано в первую очередь с ростом автопарка и при этом с ухудшением дорожных условий. Очень много обращений из-за повреждений, причинами которых стали именно плохие дороги.
Главное чтобы в таких случаях сотрудник ГИБДД правильно оформил документы и вписал именно плохие дорожные условия как причину.

СаратовИнформ:
Но помнить все это достаточно сложно, и быстро сориентироваться сложно.

Сергей Панфёров, эксперт Саратовской независимой автоэкспертизы:
И тут главное, чтобы у вас было кому позвонить.

СаратовИнформ:
Имеется в виду знакомым сотрудникам ГИБДД?

Сергей Панфёров, эксперт Саратовской независимой автоэкспертизы:
Как вариант. Но вообще-то звонить нужно специалистам по страхованию.

СаратовИнформ:
Как потребитель я должен много чего сделать и оформить при покупке машины, не говоря про трату денег, выбрать правильно страховую компанию, изучить договор, а потом еще если что случится звонить посредникам, которые будут учить что говорить милиционерам и как себя вести со страховщиками? Иначе никак? Зачем так много надстроек?

Людмила Шубина, генеральный директор ООО «Босвис»:
Да, бывают такие примеры, что иначе не получается.
Как и везде – законы принимаются, а вот их исполнение...



Светлана Изотова - коммерческий директор ООО «Босвис»:
Если 52% полученных страховых премий компания выплачивает по страховым случаям, считается что она не рентабельна. Бизнес не ахти какой. Поэтому компании и говорят все время о повышении размеров страховых взносов. Сейчас это даже начали понимать люди, которые страхуются. Потому что по ОСАГО не происходит покрытия ущерба, потому что максимальная выплата 120 тысяч, а сейчас такие машины ездят, у которых один бампер столько стоит. А остальное кто будет платить? Тогда страховщики придумали ДОСАГО, которое расширяет лимит ответственности.

СаратовИнформ:
Пока до идеала далеко в той сфере?

Сергей Панфёров, эксперт Саратовской независимой автоэкспертизы:
Каждый год что-то новое происходит. Страхование автогражданской ответственности началось только в 2003 году. Восемь лет для него – вообще не срок. А если вспомнить как все выглядело в 2003 году... Порой поднимаю свои заключения того времени смотрю и смеюсь. Сейчас стало получше.

СаратовИнформ:
Есть ли особенности автострахования в Саратовской области?

Сергей Панфёров, эксперт Саратовской независимой автоэкспертизы:
Да нет, все как везде. Также недоплачивают, также есть мошенники, одинаковые милиционеры, все те же вопросы.

Светлана Изотова - коммерческий директор ООО «Босвис»:
Есть определенные вещи, которые удивляют. Некторые компании, сделав анализ по своей деятельности, отказываются например страховать такси, автобусы, «Газели», водителей с небольшим стажем. Хотя по закону они обязаны страховать любого обратившегося. А сейчас нам компании прислали списки из которых следует, что они и отечественные автомобили не страхуют. Купируют свои риски и будут брать самых надежных клиентов, чтобы увеличивать нормы прибыли. Также как банки.

Георгий Драгомиров, адвокат, Саратовская региональная общественная организация «Защита АвтоПотребителей»:
У нас любой предприниматель, чья работа связана с рисками, смотрит в первую очередь на нормы и законы, установленные государством и думает, как государство обмануть. Люди приходят на консультацию и спрашивают, а как этот закон обойти?

СаратовИнформ:
Давайте будем говорить – оптимизировать затраты.

Светлана Изотова - коммерческий директор ООО «Босвис»:
Можно и так. Мы своим клиентам говорим – это сейчас вы хотите сэкономить, а потом, если что-то случиться, вы будете рады. Что компания выплатит вам все по честным ставкам, а не по «оптимизированным».

Подводя итоги – нам конечно нужны СМИ. Которые могли бы донести до людей четко понятную информацию. Причем информацию полную. Сейчас с техосмотром например неразбериха – нам звонят и спрашивают клиенты, что делать? Если закон принимается, он должен объясняться, массово.

Мало информации, особенно в случае банкроства или отзыва лицензии у компании. Даже мы не можем добиться, куда же людям обращаться чтобы получить поддержку. Мы обращаемся в РСА, говорим, что нужна поддержка, страхователи не знают, куда теперь обращаться. Нам там отвечают – ваша компания не обанкротилась, у нее просто отзывают лицензию, обращайтесь в головной офис. А там все телефоны молчат. Почему такие ситуации в законодательстве не прописаны никак?

Сергей Панфёров, эксперт Саратовской независимой автоэкспертизы:
Многие люди не знают, что можно достаточно легко отстоять свои права в суде, вернуть деньги. Когда об этом им говорю, само слово «суд» многих просто пугает. Надо объяснять что все просто, по месту жительства, от пошлины освобожден человек, если занят сам, напиши доверенность на адвоката.



P.S. Прирост количества автомобилей в России за 2010 год составил 1,3 млн единиц

Памятка для водителя в случае ДТП:
1.Не паниковать
2.Не уезжать с места ДТП
3.Не рассчитываться на месте деньгами
4.Все снимать на фото-, видеокамеру
5.Вызывать ГИБДД
6.Осмотреть машину и проследить, чтобы инспектор ГИБДД описал все видимые повреждения, какие есть. Все, что потом будет включено в стоимость ремонта.
7.Контролировать все замеры, чтобы они были проставлены на схемы
8.Обязательно отразить на схеме тормозной путь
9.Если вы совершенно не способны за себя постоять – вызывайте специалистов страховщиков. Выезд стоит 400 рублей.
10.Переписать у виновника ДТП номер полиса, название страховой компании, фамилию имя, отчество страхователя, собственника, телефоны.



Телефон горячей линии Саратовской региональной общественной организации «Защита АвтоПотребителей» (8452) 652-000